[O.T.] Case e mutui...

[Pim]

Materia per me complicatissima,
sullo spread mi sono documentata non capivo cosa c ' entrasse in realtà qui si fa riferiemnto alla percentuale che ogni banca decide di aggiungere al costo del denaro quale proprio ricavo.

Sull'ultimo punto non capisco i titoli di stato mica mi rendono il 5,50 che è un tasso di mutuo attuale, quindi non capisco perche dovrei tenermi i soldi io sul cc ? scusa ma sono davero ignorante in materia..

[LeiPerversa]

infatti, i titoli di stato non rendono il 5,50 ma oltre il 6%

[Pim]

ma i titoli di stato devono avere un lotto minimo? e scusa rendono il 6 % netto?

in caso di mutuo avrei una revisione mensile, di goni variazione del mio conto corrente.

Non so se riesco a speigarmi.

[fender]

I decennali rendono anche di più del 5,50%....adesso....domani non lo so, è per questo che dico che bisognerebbe leggere bene le clausole di quel tipo di mutuo, non vorrei che si trattasse di una cosa comunque limitata solo al periodo e nelle modalità in cui la banca ci guadagna. Viceversa il tasso può essere più alto, compensando eventuali perdite, insomma qua nessuno regala niente e quando la tipologia si complica, spesso c'è la cantonata nascosta. All'apparenza è vantaggioso, poi scopri che questa apparenza viene sfruttata per guadagnare di più...insomma, bisognerebbe esaminare bene la cosa, con calcolatrice finanziaria e tavole attuariali alla mano.
Ti sembra possibile che la banca ti regali il 5,5%, se non può investirli in modo più proficuo senza rischi ? Mica sono delle opere caritatevoli. Per es. i vari depositi vincolati che danno il 4, 4,5% a cosa credi che servano alle banche ? Per comprare titoli di Stato e guadagnarci lo spread fra raccolta e impiego.
Non so se riesco a spiegarmi, spero di sì.

[LeiPerversa]

i BTP hanno lotto minimo fissato a 1000 (non ricordo se 1000 euro o 1000 per il prezzo, che può far arrivare la spesa anche a 800 euro)

[Pim]

se verifico che le condizioni sono fisse per tutta la durata del mutuo non è una cosa vantaggiosa?
forse i btp rendono uguale o di piu ma li devo vincolare 10 anni..
ricordate che qui io non sto facendo un investimento ( per cui avrebbe senso fare i btp) ma sto riducendo un debito...

[LeiPerversa]

se verifico che le condizioni sono fisse per tutta la durata del mutuo non è una cosa vantaggiosa?
forse i btp rendono uguale o di piu ma li devo vincolare 10 anni..
ricordate che qui io non sto facendo un investimento ( per cui avrebbe senso fare i btp) ma sto riducendo un debito...

è l'errore che fanno tutti ma proprio tutti
se acquisti dei btp pure 30ennali, non sei mica costretta a tenerli 30 anni!
la loro durata è di 30 anni e significa che per 30 anni avrai l'interesse indicato, erogato in due tranche, una ogni 6 mesi.
es. btp 2042 6,5% (sparo dati a caso)
scade nel 2042 e da oggi fino a tale data ti daranno il 3,25% ogni 6 mesi
il 3,25% è lordo, verrà tolta la tassazione per i capital gain (era 12,5% forse diventato 20%... chiedo conferma)
il giorno dopo (o anche il giorno stesso) puoi decidere di rivenderli (ed ipotizzando che abbiano lo stesso valore di quando li hai acquistati) e ti daranno esattamente quanto hai speso meno le commissioni bancarie.

mettendo la stessa quantità di soldi in un conto tipo contoarancio ti vincolano i soldi (non li puoi ritirare prima altrimenti cambiano le condizioni) e pure se aspetti quanto ti dicono la tassazione per le rendite nei conti correnti è il 27% non il 12,5% (o 20%) quindi rendono es. 3% l'anno meno il 27% quindi circa il 2,2% netto

[Parakarro]

1) concordo con Vinz Clortho, aggiungo, se hai un reddito variabile, tasso variabile, se hai un lavoro fisso, tasso fisso. Il perchè mi sembra ovvio, in situazioni di crisi, i tassi scendono così come il reddito da lavoro autonomo e viceversa.

bhà... io ho appena fatto un mutuo di 15anni e ho fatto il variabile anche se ho entrate variabili perchè:

1-in questo periodo è difficile che la banca centrale aumenti i tassi quindi è difficile che il tasso d'interesse sul mio mutuo (legato al tasso della banca centrale) aumenti in tempi brevi e visto che è nei primi anni che si paga molto interesse è ATTUALMENTE molto piu' vantaggioso il variabile del fisso.
2-STORICAMENTE in questi anni chi ha fatto il variabile ha risparmiato rispetto al fisso, non è un'OPINIONE ma è matematica.

il fatto, secondo me, è capire dove si può arriuvare con la rata. se puoi spendere al massimo 1000 euro al mese è ASSURDO fare un variabile da 950 perchè è poissibile, se non probabile, che nel corso dei lunghi anni di mutuo, possa esserci un periodo da 1050\1100 euro al mese e quindi si rischia grosso.
se puoi spendere al massimo 1000 euro al mese e fai un variabile da 700\800 euro allora ha senso ed è consigliabile, se invece si vuole fare una rata piu' alta è giusto fare un tasso fisso.

3) L'anticipo sul TFR, secondo me e per chi può, è da fare subito...meglio soldi lasci in mano agli altri (allo Stato poi...) meglio è....soprattutto di questi tempi e di quelli che verranno..

delle persone che lavorano con me solo una ha deciso di gestire autonomamente il TFR. ora è in un fondo d'investimento. a me va bene perchè così mi evito la scoppola tra vent'anni (altrimenti dovrei pagare una liquidazione a parecchi zeri) ma io trovo che lasciare il TFR alla ditta sia la scelta piu' sicura. lo stato non si tiene il tuo TFR

[Pim]

quindi per esempio ora quanto è il tasso netto di un btp?

scusate allora anche se avessi tanti soldi converrebbe farr il mutuo che mi porta delle detrazioni fiscali e i soldi che non utilizzo per pagare la casa li investo io e mi coprono il mutuo e magari ci guadagno pure qcosa...

[fender]

Un attimo Leiperversa, il tasso del 6 e + % è calcolato sul prezzo di contrattazione o emissione (sotto alla pari), riferito ad un 3,25% (per es.) calcolato sul valore nominale delle cedole e al valore di rimborso al valore nominale...quindi se non li tieni fino alla scadenza, cioè quando ti verrà rimborsato il valore nominale, il prezzo ed il rendimento varia a secondo del mercato e del borsino dei titoli di Stato, quindi, giusto che non devi tenerli 10 anni o 30 anni, però se li vendi prima, li vendi al prezzo di mercato e non al nominale....il 6% è calcolato considerando le cedole al 3,25% calcolate sul nominale (e sono fisse), al valore di rimborso nominale e al prezzo che paghi oggi.

[Pim]

effettivamente nessuno ti regala nulla...se loro pensano di avere la disponibilità per un tot anni dei tuoi soldi , i sembr aragionevole che non ti riconoscano la stessa percentuale di interessi se glieli ritiri prima

Tornando al mutuo fender se le clausole del mutuo offset sono fisse per tutta ladurata non trovi sia una modalità da tenere in seria considerazione?

[fender]

quindi per esempio ora quanto è il tasso netto di un btp?

scusate allora anche se avessi tanti soldi converrebbe farr il mutuo che mi porta delle detrazioni fiscali e i soldi che non utilizzo per pagare la casa li investo io e mi coprono il mutuo e magari ci guadagno pure qcosa...

eccerto, ti sei mai chiesta perchè tutti fanno il mutuo quando comprano casa, anche chi i soldi li ha ? Proprio per questo e non è certo una cosa recente...in anni passati molti hanno fatto così...

[LeiPerversa]

quindi per esempio ora quanto è il tasso netto di un btp?

scusate allora anche se avessi tanti soldi converrebbe farr il mutuo che mi porta delle detrazioni fiscali e i soldi che non utilizzo per pagare la casa li investo io e mi coprono il mutuo e magari ci guadagno pure qcosa...

sai quanto pagherai di rata mensile?
hai fatto due conti nei siti tipo http://www.facile.it?

[Pim]

e comunque sto notando una cosa

tutte le persone che hanno contratto un mutuo in passato, a cui ho chiesto info mi dicono di aver fatto il miglior mutuo possibile...

pure qui sul forum TUTTI dicono che il loro è stato un super affare,

siete tutti geni della finanza?
siete stati tutti superfortunati?
o non avete ancora capito come funziona il vostro mutuo e ve la raccontate?

[LeiPerversa]

Un attimo Leiperversa, il tasso del 6 e + % è calcolato sul prezzo di contrattazione o emissione (sotto alla pari), riferito ad un 3,25% (per es.) calcolato sul valore nominale delle cedole e al valore di rimborso al valore nominale...quindi se non li tieni fino alla scadenza, cioè quando ti verrà rimborsato il valore nominale, il prezzo ed il rendimento varia a secondo del mercato e del borsino dei titoli di Stato, quindi, giusto che non devi tenerli 10 anni o 30 anni, però se li vendi prima, li vendi al prezzo di mercato e non al nominale....il 6% è calcolato considerando le cedole al 3,25% calcolate sul nominale (e sono fisse), al valore di rimborso nominale e al prezzo che paghi oggi.

conti della serva
compri 10.000 euro di btp 6% (fai tu gli anni) a 100
spesa: 10.000 + spese ... facciamo 10.050
cedola annuale: 300 euro lorda -> 262,5 netta (se la tassazione è 12,5%)
li vendi dopo sei mesi? ipotizzando il loro valore sempre 100
ti ridaranno 10.000 + spese ... facciamo 9.950
totale investimento in 6 mesi
spesi: 10.050
ricavati: 9.950+262,5 = 10212,5
totale utile 162,5 netto in sei mesi
chiaramente piu tempo tieni i btp e piu cedole avrai minore sarà l'impatto dei 100 euro di spese ipotizzate dalla banca
inoltre è molto probabile che i btp che ora sono al 6% aumentino di valore (quindi acquisti a 100 vendi a 110) piuttosto che perdano di valore